Produktivitas UMKM di Era 4.0: Literasi Keuangan, Pembayaran Digital dan Inovasi Digital di Balikpapan

Made Lia Ananda  Dewi; Ratna Dewi Kusumawati; Ranita Ramadhani; Husnul Muamilah; Ramli

doi:10.47709/jebma.v6i3.9669

Authors

Made Lia Ananda Dewi Politenik Negeri Balikpapan
Ratna Dewi Kusumawati Politenik Negeri Balikpapan
Ranita Ramadhani Politeknik Negeri Balikpapan
Husnul Muamilah Politeknik Negeri Balikpapan
Ramli Politeknik Negeri Balikpapan

DOI:

https://doi.org/10.47709/jebma.v6i3.9669

Abstract

Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) menghadapi tuntutan peningkatan produktivitas melalui penguatan kemampuan pengetahuan pada keuangan serta kemampuan teknologi digital. Penelitian bertujuan menguji pengaruh literasi keuangan, pembayaran digital dan inovasi digital terhadap produktivitas UMKM di Kota Balikpapan. Metode yang digunakan kuantitatif explanatory dengan pengumpulan data terhadap 145 pelaku UMKM yang dipilih melalui purposive sampling. Jumlah tersebut telah melampaui kebutuhan minimum 77 responden berdasarkan analisis G*Power. Pengumpulan data secara kuesioner dengan menggunakan skala Likert dengan alat analisis PLS-SEM menggunakan SmartPLS 4.1. Setelah evaluasi dan penyempurnaan model pengukuran, seluruh indikator yang digunakan menunjukkan nilai outer loading lebih dari 0,70, AVE di atas 0,50, serta reliabilitas konstruk yang memenuhi kriteria. Model struktural menjelaskan 62,4% variasi produktivitas UMKM (R²=0,624). Literasi keuangan menunjukan pengaruh positif namun tidak signifikan terhadap produktivitas, sementara pembayaran digital menunjukan pengaruh positif yang signifikan terhadap produktivitas UMKM. Inovasi digital menunjukkan pengaruh positif dan signifikan paling kuat dengan effect size sedang. Temuan menunjukkan bahwa pengetahuan keuangan belum otomatis diterjemahkan menjadi peningkatan produktivitas, sedangkan penerapan teknologi secara langsung dalam transaksi dan proses usaha memberikan dampak yang lebih nyata. Penelitian ini menegaskan pentingnya kebijakan yang mendukung kemajuan UMKM dengan menyelarasakan kemampuan pengetahuan keuangan dengan pemanfaatan pembayaran digital dan penguatan kapabilitas inovasi digital.

Kata kunci: Inovasi digital; literasi keuangan; pembayaran digital; produktivitas; UMKM

References

Agustina, D., Yusnita, M., & Fitari, T. (2024). Optimizing the Use of Social Media and E-Payment Gateways on MSME Performance. 8(2), 2024. https://doi.org/10.33019/ijbe.v8i2.753

Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T

Atikah, I., & Wardani, Y. T. D. K. (2025). The Effect of Financial Literacy and Digital Payment Services on the Financial Performance of MSMEs. AKUMULASI: Indonesian Journal of Applied Accounting and Finance, 4(2), 158–169. https://doi.org/10.20961/akumulasi.v4i2.3361

Ayu, L. S., Masitoh, E., & Dewi, R. R. (2026). Pengaruh Literasi Keuangan , Penggunaan Digital Payment , dan Inovasi Digital terhadap Kinerja UMKM di Surakarta. 4(1), 3088–3095. https://doi.org/10.62421/jibema.v4i1.729

Badan Pusat Statistik Kota Balikpapan. (2026). Kota Balikpapan Dalam Angka 2026. https://doi.org/1102001.6471

Barney, J. (1991). Firm Resources and Sustained Competitive Advantage. Journal of Management, 17(1), 99–120. https://doi.org/10.1177/014920639101700108

Davis, F. D. (1989). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly, 13(3), 319–340. https://doi.org/10.2307/249008

Faul, F., Erdfelder, E., Buchner, A., & Lang, A. G. (2009). Statistical power analyses using G*Power 3.1: Tests for correlation and regression analyses. Behavior Research Methods, 41(4), 1149–1160. https://doi.org/10.3758/BRM.41.4.1149

Hair, Jr., J. F., M. Hult, G. T., M. Ringle, C., Sarstedt, & Marko. (2022). A Primer on Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) [3 ed]. In Sage Publishing (Vol. 3, Issue 1).

Hanifah, G., & Innayah, M. N. (2024). Improving MSMEs Performance through Human Capital, Financial Literacy and Competitive Advantage. Asian Journal of Economics, Business and Accounting, 24(7), 608–624. https://doi.org/10.9734/ajeba/2024/v24i71434

Kautsar, A., & Wahdiat S, I. (2026). The Effect of Financial Literacy, Digital Payment, and Digital Accounting on the Financial Performance of MSMEs in Gebang District. Majapahit Journal of Islamic Finance and Management, 6(2). https://doi.org/10.31538/mjifm.v6i2.807

Kusumayanti, D., Taqyudin, Y., & Mulyana, M. (2025). Entrepreneurial Management and MSME Performance: The Mediating Role of Digital Innovation. Jurnal Ilmiah Manajemen Kesatuan, 13(5), 3943–3950. https://doi.org/10.37641/jimkes.v13i5.4291

Mongan, C. J., Lambe, K. H. P., & Irdawati. (2025). Maximizing SME Financial Performance: The Role of Financial Literacy, Access to Financing, and Business Strategy. JEMSI (Jurnal Ekonomi, Manajemen, Dan Akuntansi), 11(3), 1552–1563. https://doi.org/10.35870/jemsi.v11i3.4075

Pareang, T., Mongan, B., & Halik, J. B. (2025). The Influence of Financial Literacy and Financial Management on the Performance of Tailoring SMEs in North Toraja. Journal of Entrepreneur, Business and Management, 3(1), 1–17. https://doi.org/10.37531/jebm.v3i1.165

Putra, G. B. B., Astiti, P. Y., Ernawatiningsih, N. P. L., & Prastyadewi, M. I. (2025). Financial Literacy, Performance, and Welfare of MSMEs in Gianyar Regency. Jurnal Ekonomi Kuantitatif Terapan, 18(1), 67–76.

Republik Indonesia. (2021). Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 2021 tentang Kemudahan, Pelindungan, dan Pemberdayaan Koperasi dan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. PP No. 7 Tahun 2021

Riyadi, M. P., & Hadyarti, V. (2024). The Effect of Financial Knowledge , Financial Literacy , and Financial Capability on MSME Performance. 12(6), 2637–2648. https://doi.org/10.37641/jimkes.v12i6.2956

Salim, A., & Friska, R. (2026). The Effect of Financial Literacy on MSMEs Performance in Indonesian Non-Agricultural Production Firms. 14(2), 1827–1836. https://doi.org/10.37641/jimkes.v14i2.5119

Sugih, F. A., & Fitriyah. (2024). Jurnal Riset Akuntansi dan Keuangan. 12(3), 495–506.

Sultansyah, A., & Puspawati, D. (2024). Pengaruh Pemahaman Literasi Keuangan dan Kemudahan Digital Payment terhadap Kinerja UMKM di Jawa Tengah. Jurnal Bina Bangsa Ekonomika, 18(1), 12–23. https://doi.org/10.46306/jbbe.v18i1.670

Sutrisno, E., & Nainggolan, R. (2025). Unlocking the Potential of Digital Payment: How Financial Habits Drive Digital Payment Adoption Among Indonesia’s MSMEs. Jurnal Aplikasi Manajemen Volume, 23(1), 111–133. https://jurnaljam.ub.ac.id/index.php/jam/article/view/8671/2065

Yusuf, M., Muhammad, H., Satia, R., Bernardianto, R. B., Nurhasanah, N., Irwani, I., Kurniasih, D., & Israwan, P. (2023). Investigating the Effect of Digital HRM and Digital Innovation and the SMEs Performance in Indonesia. International Journal of Professional Business Review, 8(6), 1–14.